【外してみた】団信なしってやばい？団信の実質的な保険料と団信を外す注意点

住宅ローン

人にはおすすめしないけど、うちは団信外してる…

【外してみた】団信なしってやばい？団信の実質的な保険料と団信を外す注意点

そもそも団信とは？

団体信用生命保険の略。

住宅ローンを借りた人が亡くなったときや所定の高度障害状態になったときに住宅ローンがチャラになる仕組み

もっと詳しく知りたい人向け

kakaku.com
 
団体信用生命保険をわかりやすく解説。保険の種類や審査基準は？ - 価格.com
https://kakaku.com/housing-loan/articleview/?no=200
住宅ローンを借りる場合、団体生命保険（団信）へ加入するのが一般的です。住宅ローンの利用を検討しているなら、団体生命保険の種類や審査基準、団体生命保険を提供している各社の特約など把握しておきましょう。

www.jhf.go.jp
団体信用生命保険の契約概要（詳細版）：住宅金融支援機構（旧住宅金融公庫）
https://www.jhf.go.jp/loan/yushi/danshin/shin-danshin/gaiyou.html

 

団信の実質的な保険料はいくら

団信の保険料はいくら？

・追加料金なしで元々付いているパターン（一般金融機関）

・金利+0.2％が上乗せされるパターン（フラット35の一部）

がある

 

追加料金なしの団信は本当にタダなのか？

地方銀行や住信SBIネット銀行のように追加料金なしで元々団信が付いているところはあるけど、保険料が金利に含まれているだけでタダではない

 

団信の実質的な保険料率はいくら？

団信の実質的な保険料率は金利+0.2％と言えそう

新機構団信制度に加入しない（できない）場合の金利は、新機構団信付き【フラット３５】の借入金利－0.2%となります。

住宅金融支援機構

実際、わが家も団信を外すことで金利が-0.2％になった

わが家の住宅ローン金利はこちら

コダテル
損得で選ばなかった住宅ローン！固定金利を選んだ理由
https://www.e-kodate.com/column/archives/2149/
よくある家づくりのネタとして住宅ローンは固定金利と変動金利どっちが得？っての良くあるけど、わが家では、「損得」はあまり意識しなかったポイント固定金利と変動金利の違いそもそも固定金利と変動金利とは？固定金利・・・金利が固定変動金利・・・金利が変動するちなみに最大３５年借りることができるフラット３５は固定金利の仲間（実は１５年から借られる） 固定金利と変動金利の違いって何？金利が上がったときの金利上昇分を「銀行」と「借り手」どっちが負担するかの差だと思う固定金利・・・金利上がったときに、金利...

 

参考サイト｜実質的な団信の保険料と総額はこちら

FPの住宅ローン比較 | 【住宅ローンアドバイス経験10年超のFP（ファイナンシャルプランナー）】が「本当にお得な住宅ローンを選ぶためにどうすれば良いのか？」を解説します。
団信の保険料はいったいいくら？団信の種類別の保険料比較と団信保険料シュミレー...
https://xn--hekm0a443zu0m27woj0d.xyz/hoken/danshin-hokenryo/
団信の保険料はいったいいくら？団信の種類別の保険料比較と団信保険料シュミレーション | FPの住宅ローン比較では【住宅ローンアドバイス経験10年超のFP（ファイナンシャルプランナー）】が「本当にお得な住宅ローンを選ぶためにどうすれば良いのか？」を住宅ローン比較、住宅ローン金利推移、住宅ローン金利比較、住宅ローン審査、住宅ローン借り換え、住宅ローン控除・減税、フラット35、住宅ローンの返済、銀行ごとの違いに至るまで、幅広く、かつ丁寧に解説しています。人生で一番高い買い物であるマイホームだからこそ、住宅ロー...

実際に団信の保険料がいくらぐらいになるかは、このサイトのシミュレーション結果を見ると分かりやすい

 

団信を外してもしものことがあったらどうする？

わが家の場合、生命保険の死亡保険をぶ厚めにして対応したので問題ない

わが家の場合は、夫婦ともに２０代の家づくりだったこともあり、生命保険の死亡保険を分厚めにすることで対応した

住宅ローンの返済期間がわりと短めっていうのもあるけど！（フラット35は15年以上35年まででローンを組める）

 

団信と生命保険の違いは何？

団信の特徴

・保険金の受け取り手が機構や銀行（受け取り時に税金がかからない）

・所定の高度障害状態の場合にも保険金が支払われる

・ローン残高で保険料が変わる

・途中で外せない

 

生命保険の特徴

・保険料の受け取り手が家族（受け取り時に税金がかかる）

・年齢で保険料が変わる

・生命保険料控除がある

 

団信を外す注意点は？

・生命保険で対応する場合、団信と違って保険金受け取り時に税金がかかる

・生命保険は、年齢が上がると保険料が高くなる

・途中から団信の加入は不可

 

団信は付けて当たり？付けなきゃ損？

付ける人が多いけど、付けない選択肢もある（付けないのを推奨しているわけではない）

損かどうかはケースバイケース

団信は金利に全年齢同一の保険料が含まれているので若年層&短めローン派の人からすると、ちょっと割高感があるかも

ちなみにフラット３５契約時の平均年齢は43.3歳

住宅金融支援機構のフラット３５利用者調査（2019）より

団信を外す人はどれぐらいいるの？

５人に１人は団信を外す！？

団信外すのなんて、うちぐらいかなーって思っていたけど、Twitterでアンケートしてみたら意外といた！

Twitterで１００人以上にアンケートした結果

団信非加入２２％（２６人）

団信加入　７７％（９１人）

Twitter　団信アンケートのまとめ

団信を外した人

・比較的若年層で金利を浮かせたい人

 

団信に加入した人

・多くの人

・健康に不安がある人

コメント詳細はこちら

 

まとめ

そもそも団信とは？
団体信用生命保険の略。住宅ローンを借りた人が亡くなったときや、所定の障害状態になったときにローンがチャラになる仕組み

団信の実質的な保険料はいくら？
金利+0.2％

団信を外してもしものことがあったらどうする？
生命保険の死亡保険を分厚めにして対応したので問題ない

団信を外す注意点は？
生命保険で対応する場合、団信と違って保険金受け取り時に税金がかかる

団信は付けて当たり？付けなきゃ損？
・付ける人が多いけど、付けない選択肢もある
・損かどうかはケースバイケース
・若年層&短めローン派の人からすると、ちょっと割高感があるかも

団信を外す人はどれぐらいいるの？
・Twitterで１００人以上にアンケートしたところ、約２割が団信を外していた
・団信を外した人は、比較的若年層で金利を浮かせたい人が多い印象

 

おまけ｜個人的におすすめな低金利のローン

個人的にフラット３５でおすすめの住宅ローンは２つ（ネットバンク系）

ARUHI（アルヒ）の住宅ローンの特徴

・低金利

・団信を外せば金利-0.2％

・窓口あり

 

SBI住信ネット銀行の住宅ローンの特徴

・低金利

・追加負担なしで団信と全疾病保障付き

 

どちらも低金利なので一度は検討してみても良いかも！

おしまい

 

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